商业贷款和公积金贷款利率差多少，还有啥区别？

摘要：截至2016年11月16日，同等期限内商业贷款利率高于公积金贷款利率。

公积金贷款是“不以盈利为目的”的政策性贷款。截至2016年11月16日我国住房公积金贷款利率统一如下：贷款期为5年以下的，公积金贷款利率为2.75%，贷款期为5年以上的，为3.25%。同期商贷基准利率为4.9%。

两者利率差别可以看这张图：

但并不是谁都能申请上公积金贷款。并且，能贷多少、能贷多长时间，各地的公积金管理中心都有不同的规定。比如，“住房公积金”贷款对象是缴存公积金人员，而商业贷款是具有完全民事行为能力的自然人，包含住房公积金缴存员工。以北京为例，目前公积金贷款最多能到120万，并且，这是购房首套房时的最大申请额度。而公积金贷款能贷多久，是根据借款人年龄、房龄，甚至砖混结构还是钢混结构决定。且与借款申请人的月均收入也有关系。具体可以咨询当地住房公积金管理部门。

具体可以参考这张图，有公积金贷款的详细规定：

综上，公积金和商业贷款的区别主要有：

区别一：贷款利率

商贷的基准利率是4.9%，公积金贷款5年以上利率是3.25%。

区别二：贷款比例

借款人首套购买一套普通住房，商贷最多可贷65成，而纯公积金贷款首套最多可以贷到8成，最高可贷120万。

区别三：贷款流程

商业贷款要在办理过户之前签贷款合同，公积金贷款（国管）是在办理过户之后签贷款合同。

区别四：审批时间

商业贷款大约10--15个工作日，公积金贷款大约需要30个工作日，商业贷款快于公积金贷款。

区别五：贷款来源

商业贷款放款源头的来源主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金，而公积金房屋贷款则是公积金缉费者缴纳的资金。

区别六：使用人群

商业房贷针对所有符合条件的社会公众开放，而公积金贷款则只对公积金缴纳者开放。

区别七：利息用途

商业房贷的利息是商业行为的盈利，归相关的投资人，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设。

区别八：审批机构

商业房贷主要通过银行审批，决定权在银行；公积金房贷则需要通过公积金管理中心审批，决定权在公积金管理中心，银行只是执行机构。

区别九：年限和额度

不同银行和不同城市公积金管理中心规定不同，一般来说商业贷款可以选择的还贷期更长更灵活，额度更高。

来源：2015年9月，北京市住房公积金管理中心针对三部委发布的《关于调整住房公积金个人住房贷款购房最低首付款比例的通知》执行政策、以及《规范住房公积金个人住房贷款政策有关问题的通知》（建金[2010]179号）等相关通知。

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